城市里的宠物数量正以每年两位数的速度增长。随之而来的，是宠物医疗费用的持续上升。一项行业数据显示，宠物单次住院费用平均已超过3000元，重大疾病治疗费用可达数万元。这种背景下，宠物保险逐渐从陌生概念变成养宠家庭的备选方案。
宠物保险的核心功能是转移宠物医疗风险。与人类医保类似，它通过提前缴纳保费，将个体可能面临的大额医疗支出分散到更多用户群体中。不同的是，宠物保险的保障范围更聚焦于宠物的健康与安全。
目前市场上的宠物保险，主要保障两类风险。一类是意外风险，包括宠物摔伤、被外物砸伤、吞食异物等情况产生的治疗费用。另一类是疾病风险，涵盖传染病、内脏疾病、肿瘤等常见病症的诊疗开销。部分产品还包含宠物接种疫苗、驱虫等预防性医疗的报销。
但宠物保险并非所有情况都保。先天性疾病、遗传性疾病通常在免责范围内，因为这类疾病属于投保前已存在的风险。此外，宠物美容、节育手术、安乐死等非治疗性项目，也不在保障之列。宠物因主人故意行为导致的伤害，同样无法获得赔付。
展开剩余52%选择宠物保险时，有几个关键指标需要关注。报销比例，多数产品设定在60%至90%之间，比例越高，用户自付费用越少。免赔额则，低于该金额的费用需自行承担，常见设定在200元至500元。保障限额，即单只宠物每年最高可报销的金额，从几千元到数万元不等，限额越高，高费用治疗的覆盖越全面。
投保宠物保险有明确的年龄限制。一般来说，宠物满2个月后可投保，超过8岁或10岁的宠物可能被拒保，部分产品允许老龄宠物续保但会提高保费。投保前，宠物需完成疫苗接种且身体健康，若已患病则无法通过健康告知。
随着宠物医疗体系的完善，保险产品的保障范围也在扩展，从基础治疗延伸到康复护理、宠物责任险等领域。对于养宠家庭而言，了解宠物保险的运作逻辑，结合自身情况选择合适产品，才能让这份陪伴更有保障。
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